ביטוח פנסיוני
שיתן לכם לישון בראש שקט
סייפר סוכנות לביטוח
לשיחת ייעוץ השאירו פרטים:
לשיחת ייעוץ השאירו פרטים:
כל אזרח במדינת ישראל זכאי ע"פ חוק לתוכנית פנסיית חובה. בפני הציבור - שכירים ועצמאים - עומדים כיום שלושה אפיקי חיסכון ארוך-טווח לחסוך ע"פ חוק פנסיית החובה לצורך ביטחון פנסיוני בעתיד : • קופות גמל • ביטוחי מנהלים • קרנות פנסיה
מכשיר לחיסכון נטו, מכשיר חיסכון משותף עבור כספי החוסך והמעסיק (פיצויים ותגמולים) המושקעים בשוק ההון ואינם כוללים כיסוי ביטוחי. קופת גמל היא למעשה קופת חיסכון, שהמעביד והעובד מפרישים אליה מידי חודש שיעור מסוים משכרו של העובד כפי שנקבע בין הצדדים בחוזה העבודה ועל פי חוק פנסיית חובה משנת 2008. כאשר העובד מגיע לגיל פרישה או עוזב את מקום עבודתו לפני גיל פרישה הוא מקבל את הכספים שהצטברו לזכותו בקופה בצירוף ריבית ורווחים. בקופת הגמל כל הכסף מופנה לחיסכון, ללא כיסויים ביטוחיים. קופה זו לרוב גובה דמי ניהול מהצבירה בלבד . לקופת גמל לתגמולים לשכירים ניתן להפקיד % 7.5 של המעביד ו- 7% של העובד ובסך הכל % 14.5. בנוסף, רשאי המעסיק להפריש עבור עובדיו בקופת פיצויים ולהעביר אליה מידי חודש עוד
% 8.33 משכר העובד. על כספי פיצויים קיים פטור ממס, בגובה משכורת אחת לכל שנת עבודה, עד לתקרה המתפרסמת מידי שנה ע”י רשויות המס. הבעיה בקופת הגמל מבחינת העמית היא, שחסרים בה מרכיבים חשובים אשר קיימים באפיקי החיסכון האחרים: המדובר בביטוח העובד מפני נכות או אובדן כושר עבודה זמני או קבוע, וכדי לתת מענה לצורך זה יאלץ העובד לשלם סכומים נוספים ממשכורתו לרכישת כיסויים אלה.
הינו אפיק חיסכון המנוהל לרוב בחברות הביטוח שבסיסו הוא קופת גמל, המשלבת שלושה מרכיבים הבאים לתת מענה במקרב בו יפרוש החוסך ויקבל קצבה חודשית, במקרה מוות, ובמקרה של אובדן כושר עבודה. בשנות ה- 50 הגו חברות הביטוח רעיון שיווקי שהוכיח את עצמו “ביטוח -מנהלים”, שהוא בעצם רכישת תנאי הפרישה לעובד שכיר במסגרת תכנית ביטוח חיים. השם האטרקטיבי הוא למעשה שילוב של ביטוח חיים ריסק למקרה מוות + מרכיב חיסכון לגיל פרישה שאותו ניתן למשוך בסכום חד פעמי או במשיכות חודשיות המהוות קצבה . קהל היעד של התוכניות היה שכירים שלא היו מאוגדים במסגרות הקיבוציות, או שהכנסתם הגבוהה הייתה מבוטחת רק בחלקה בקרנות הפנסיה והם ביקשו לרכוש בעצמם כיסוי נוסף. ניתן לרכוש תוכניות המיועדות להבטחת סכום חד-פעמי בגיל הפרישה, וכן תוכניות המבטיחות קצבה חודשית. ניתן גם לשלב בין מספר תוכניות כדי להתאימן לצרכי המבוטח. סך ההפקדות המותר על פי תקנות מס הכנסה לביטוח מנהלים הוא כדלקמן: לפיצויים (ע”ח המעסיק) – 8.33% מהמשכורת ( 1/12 מהשכר) לתגמולים (קרן לעזיבת עבודה): מעסיק 7.5% ועובד 7% מהמשכורת; לבטוח אובדן כושר עבודה: (ע”ח המעסיק) – עד % 2.5 מהמשכורת. בסך הכל השיעור המירבי המותר הוא 22.83% מהשכר, אם כי יש מקרים בהם מופקד פחות. אגב, התעריף לביטוח אובדן כושר עבודה תלוי בגיל העובד ועיסוקו. במשך השנים התפתחו סוגי הביטוח , ועקב הוזלת תעריפי הריסק שבתוכניות והוזלת הביטוחים לאובדן כשר העבודה נהנים המבוטחים ממוצרים רבים ומגוונים אשר יכולים לספק פתרון ספציפי לצרכיו של כל מבוטח, תוך שמירה על כך שמרבית ההפקדה החודשית תיועד לחיסכון. באפיק זה, בניגוד לאחרים, החוסך נהנה מפרי חסכונותיו שלו ואין סבסוד צולב כמו בקרנות פנסיה, או אחידות תנאים כמו בקופות הגמל. יש גם לזכור כי מדובר בחוזה ביטוח המחייב את החברה, שלא כבאפיקים האחרים שבהם החוסך נתון לשינויים אפשריים במדיניות הקרנות.
פנסיה חדשה הינה קופת חיסכון שבסיסה הוא קופת גמל המשלבת מרכיבים ביטוחיים בשיטת ביטוח הדדי הבאים לתת מענה למשפחת החוסך חלילה במותו (פנסיית שארים), ומענה בעודו בחיים (פנסיית נכות) כיסויים ביטוחיים אלו ניתנים לבחירה בתפריט מסלולי הביטוח השונים שהקרן מציעה ולפי בחירתו של החוסך. התוכנית משלמת לחוסך תשלום חודשי – קצבה מגיל הפרישה ועד שארית חייו. קרן זו משקיעה 70% מכספי החוסכים בשוק ההון החופשי והיתר מושקעים באפיק מובטח ע”י המדינה – אג”ח ממשלתי. החוסך יכול לבחור מסלול השקעה ע”פ המתואר בכל קרן. באפיק חיסכון זה קיימים 2 סוגים של דמי ניהול: האחד מהפרמיה (ההפקדה החודשית) והשני מהצבירה (מהחיסכון הצבור). דמי הניהול המקסימליים שהקרן רשאית לגבות הינם : 6% מההפקדה, ו- 0.5% מהצבירה. קרן פנסיה ותיקה: חברת העובדים הגתה בשנות ה- 20 מסלול חיסכון לעובדים שכירים לביטחון פנסיוני לעת פרישה. כך נולדו קרנות הפנסיה ההסתדרותיות, שבהם מבוטחים כיום מאות אלפים באמצעות הפקדה חודשית של 2% מהשכר. חבר בקרן זכאי לפנסיית זקנה חודשית ( שלא ניתן לפדות אותה בסכום חד-פעמי) בהגיעו לגיל פרישה (גברים – 67, נשים – 64. פנסיית הזקנה נקבע לפי מספר שנות החברות בקרן. חסידי הקרנות טוענים, כי מבחינת העמית בקרן זהו היתרון החשוב של אפיק החיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה: הבטחת הכנסה חודשית קבועה לגמלאי בפרישתו ולשאיריו במקרה מוות. כמו כן, חלק מסכומי ההשקעה מבוטחים על יד רשת ביטחון ממשלתית. החסרונות במסלול זה: הם כיסוי ביטוחי נחות בהשוואה לביטוח המנהלים, גירעונות אקטואריים ודמוגרפים בעתיד שירעו את מצב העמיתים, וכן שקיימת קשיחות בהתאמת התכנית לצרכיו הספציפיים של המבוטח.
אנו הצוות המקצועי בסייפר סוכנות לביטוח דוגלים בהתאמת הביטוח לצרכי המבוטח, ברמת הכיסויים תוך מתן שירות אישי וליווי צמוד.